Cum ne ajută dobânda compusă să acumulăm avere

Dobânda compusă sau dobânda la dobândă, așa cum mai este cunoscută, te poate face milionar dacă ești disciplinat, economisești constant, investești cu cap și reinvestești și dobânzile sau dividendele obținute, pe o perioadă lungă de timp.

Banii nu cresc în copaci sau pe câmp, dar se pot înmulți dacă îi economisești și îi investești. Iar a investi este despre cum să faci ca banii să muncească pentru tine pentru ca tu să nu mai muncești. Sau cum zicea legendarul Warren Buffet, investiția înseamnă renunțarea la consum acum pentru a avea capacitatea de a consuma mai mult la o dată viitoare.

Sunt cazuri de oameni care ajung la securitatea financiară moștenind o avere de la o rudă decedată sau afacerea pe care o dețin crește exponențial sau terenul pe care îl dețin devine dintr-o dată foarte valoros. Putem adăuga pe listă și intrarea în afaceri ilegale, dar asta nu este chiar o modalitate recomandată de îmbogățire…

Acestea sunt cazuri excepționale, însă pentru majoritatea dintre noi singura modalitate de a ajunge la un nivel dorit de securitate financiară este prin economisire și investirea acestor economii pe termen lung. Iar conceptul de dobândă compusă este cel care ne aduce randamente mari odată cu trecerea timpului.

Ce este dobânda compusă?

Conceptul de dobânda compusă presupune reinvestirea dobânzii primite la scadență alături de suma inițial investită, pentru o nouă perioadă de timp, la finalul căreia vom primi și dobândă la dobânda. Cu cât este mai mare randamentul investițiilor, fie că este vorba de rata dobânzii primite la un depozit sau titlu de stat sau randamentul unei investiții bursiere și cu cât combinarea este mai frecventă, cu atât vei câștiga mai multă dobândă de-a lungul timpului.

Haideți să luăm câteva exemple să vedem cum funcționează dobânda compusă. Plecăm de la premisa că economisim 450 de lei în fiecare lună, ceea ce înseamnă o sumă de 15 lei pe zi. Pentru ușurința calculelor considerăm că fiecare lună are 30 de zile și nu ținem cont nici de eventualele taxe și comisioane bancare, de brokeraj, impozite sau orice alte cheltuieli care apar de-a lungul anilor pentru operațiunile desfășurate.

Desigur că după o perioadă de timp banii nu mai au aceeași putere de cumpărare datorită inflației, dar pentru a păstra o echivalență a calculelor vom face doar calcule simple.

Cum funcționează dobânda compusă în cazul unui depozit

În al doilea rând, plecăm de la premisa că banii economisiți îi plasăm într-un cont la bancă ce ne plătește o dobândă lunară pentru ei. 

Dacă depunem cei 450 de lei economisiți într-un depozit bancar cu scadență lunară a cărui dobândă medie este de 4% pe an, asta ne va aduce o dobândă lunară de 0,33%, adică 1,485 lei. Adăugam încă 450 de lei și reinvestim pentru încă o lună, ajungând la finalul celei de-a doua luni la 904,46 lei. Și continuăm astfel, lună de lună.

Cum funcționează dobânda compusă în cazul unei investiții

În al treilea rând, să vedem ce înseamnă investirea sumelor economisite în diverse active financiare. Putem să investim cu un risc minim, dar cu un randament scăzut în titluri de stat sau putem să creștem gradul de risc al investițiilor pentru obținerea unor randament mai bune și atunci mergem și cumpărăm acțiuni. Sau putem alege o strategie mixtă care să ne asigure un risc mediu. 

Să presupunem că investim lunar în indicele american S&P500 prin intermediul unui ETF; randamentul mediu anual al indicelui a fost de 10,7% în ultimii treizeci de ani așadar, plecăm de la premisa că vom avea aproximativ același randament, de 10% anual și de acum încolo. Tot ceea ce trebuie să facem este să economisim lunar cei 450 de lei si să îi investim diversificat, într-un indice bursier prin intermediul unui ETF. 

Pare destul de complicat la prima vedere, multe calcule, dar nu este așa. Regăsiți multe calculatoare de dobândă compusă pe internet unde puteți introduce cele trei variabile – suma economisită, randamentul mediu al investițiilor și perioada de timp pentru care păstrăm respectivele investiții pentru a obține o sumă finală dorită.

Puterea dobânzii compuse

Și acum să comparăm cele trei modalități de economisire și investiții:

Ideal ar fi să ne alegem în așa fel investițiile încât să nu avem nevoie de sumele respective pentru perioada de timp aleasă, iar gradul de risc ales să ne asigure un confort psihic în perioadele în care investițiile nu performează. Evoluția investițiilor nu este deloc liniar crescătoare, cu excepția conturilor de economii cu dobândă sau a titlurilor de stat păstrate până la scadență.

Pentru că de-a lungul timpului sunt destule momente de încetiniri sau recesiuni economice, războaie, pandemii așa cum am avut anii trecuți, cutremure sau dezastre naturale, în fine, evenimente ce nu pot fi prevăzute. Și în aceste momente, valoarea investițiilor noastre poate fluctua mai mult sau mai puțin, în funcție de cât de riscante sunt acestea. 

Un lucru este clar: trebuie să economisim periodic, și să investim diversificat pentru a acumula bogăție pe termen lung. Puterea dobânzii compuse vine din perioada mai lungă de timp, așadar cu cât mai repede începem să economism și să investim, cu atât avem mai mulți bani peste ani.